老赵是文成县龙川乡下村村民，最近，老实巴交的他遭遇了一道“数学难题”——明明已经交了近6万元的保费，退保时为什么只能拿回4.1万元，保险合同上不是写着按保单“现金价值”计算吗？
　　为了解出这道“难题”，他投诉过、诉讼过，终于得知，在保险业内，这个“现金价值”背后还有一套复杂的“内部”计算公式。老赵“解题”的过程，也暴露了一个容易被忽视的维权“死角”——“隐性”免责条款。

　　谁料退保时保费也会“缩水”
　　事情得从今年文成县工商局举办的“3·15”宣传活动说起，老赵来到活动现场进行投诉，说自己退保时遇到了麻烦。
　　原来，老赵在1999年2月8日投保了一份具有储蓄功能的终身险。合同约定：保险金额5万元；分10期缴款，每期8570元。此后，老赵依约连续交了7期保费，共计59990元。可是，到第八期（2006年2月至2007年2月）时，老赵由于经济拮据无力继续交保费，便向保险公司提出退保。
　　对于退保，保险公司答应得挺爽快，可是，双方却在到底该退多少保费的问题上，产生了很大的分歧。老赵觉得，应该把他已交的保费（及利息）全额退还，可保险公司却提出，应该按照保单的“现金价值”来退。据老赵说，照保险公司的算法，这个“现金价值”只有4.1万元，比他已交的保费总额少了1.8万余元。

　　原来“现金价值”是个“专业术语”
　　经过文成县消保委的多次调解，双方仍无法达成协议，于是，老赵在消保委的帮助下，向当地法院提起了诉讼。老赵的诉讼请求很简单：要求解除保险合同，并要求保险公司退还保险费59990元且偿付保险费的利息11207.55元。
　　今年6月7日，文成县人民法院开庭审理了此案。保险公司仍然坚持按照保单“现金价值”来退保费。于是，庭审的争议焦点便集中在什么是保单“现金价值”、该如何计算以及照此标准退款是否合理上。
　　那么，究竟什么是保单的“现金价值”呢？记者就此采访了该保险公司的相关人员。据他们介绍，保单的“现金价值”是保单在指定时刻所具有的价值，它的计算方法比较复杂，公式是：
　　保单的现金价值= 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。
　　照这个算法，老赵的保单“现金价值”会“缩水”也就不足为奇了。
　　前不久，双方在法院的调解下达成了协议：由保险公司退还老赵保费5.7万元，减去此前已返还给老赵（以生存金的形式）的1万元，保险公司实际应退4.7万元。

　　维权观点：警惕“隐性”免责条款
　　此案虽然看起来是由保单“现金价值”的理解分歧引起的，但法官却认为，这是一起典型的因“隐性”免责条款造成的纠纷。
　　所谓的“隐性”免责条款，就是虽然在该条款中没有明文规定合同一方免责，但是，根据条款的规定，在一定情况下实际是可以免责的。法官认为，本案中关于退保按保单现金价值计的保险合同条款，就是典型的“隐性”免责条款。
　　由于现行《保险法》只规定了投保人退保时保险人应退还保险单的现金价值，但却未说明何谓“现金价值”，也没有明确规定其计算方法，所以，相关计算方法都是由保险公司内部制定的。
　　通常，保险合同的格式条款中只写明“按保单的现金价值退还”，而不说明具体的算法。大多数投保人并不了解“现金价值”另有“专业”含义，如果保险业务员不主动加以说明，退保时就很容易产生纠纷。
　　由于现有法律并未明确规定保险公司对于这样的“隐性”免责条款有“明确说明”的义务，因此法官提醒投保人，投保传统的人寿保险时，务必要求保险公司提供一份现金价值表（因为这类保单的现金价值一般是固定的）作为保险合同的一部分，以充分保护自己的合法权益。